Личная финансовая безопасность

Термин «финансовая безопасность» привычно принято ассоциировать с деятельностью так называемых «экономических субъектов» («агентов»), что, несомненно, верно. Однако необходимо подчеркнуть, что «экономические субъекты» — это не только предприятия и организации, чья деятельность привычно сочетается с понятием «экономика».

Намного более важным «экономическим субъектом», успешная деятельность которого является фундаментом результативной работы тех же предприятий, организаций и государства в целом, является домохозяйство. Термин, возникший в письменной форме в 1 веке до н.э. в трудах Ксенофонта, обозначает тот микроуровень экономических отношений, который интуитивно знаком всем людям, независимо от их специализации – ведение домашнего или личного хозяйства.

Что интересно, экономические знания, приобретаемые специалистами на протяжении многих и многих лет, имеют в своей основе элементарные принципы «домашних» производства, накопления и потребления, известные любому неэкономисту. Однако эти интуитивные и неотъемлемые знания не находят пока отражения в общей культуре постсоветского личностного роста. То есть понятие «экономическая культура» на данном этапе развития постсоветского общества отсутствует в принципе. Существует изумительно качественный набор понятий и правил, призванный быть моральным руководством поведения члена общества, в последнее время, правда, временно потускневшим, а вот правила экономического поведения каждого отдельно взятого гражданина, к сожалению, еще не сложились. Не сложились, ибо не сложился еще пресловутый общественно-экономический строй: дикий капитализм уже себя изживает, а перспективные рыночные отношения все еще в перспективе.

Определение «экономическая культура» имеет массу трактовок, которые, впрочем, не сильно отличаются друг от друга, и в общем виде имеют следующее определение: система ценностей и мотивов хозяйственной деятельности. Что касается мотивов хозяйственной деятельности, то здесь все понятно и в пояснениях не нуждается, в любое время, при любом строе. А вот в системе экономических ценностей стоит остановиться на одном важном моменте – воспроизводстве. Именно воспроизводство экономических (производственных) ресурсов, средств, сил, наконец, стоит во главе угла и ложится в основу понятия «экономическая (финансовая) безопасность».

К сожалению, современная экономическая мысль постсоветского пространства очень мало внимания уделяет личной финансовой безопасности гражданина (домохозяйства). В достаточной мере освещены вопросы, касающиеся финансовой безопасности предприятий, довольно подробно разобран инструментарий бюджетирования, оценки финансового состояния, риск-менеджмента. А вот основа экономической безопасности государства – финасовая безопасность домохозяйств – упоминается лишь в трудах двух-трех отечественных экономистов и то лишь в сугубо теоретическом аспекте. Сейчас достаточно сложно установить, кто же был первым отечественным теоретиком понятия «экономическая безопасность», однако три ее уровня можно встретить у многих авторов.

Отечественные авторы выделяют такие уровни экономической безопасности:

1. Финансовая защищенность – самый простой уровень экономической безопасности домохозяйства, характеризующийся возможностью поддерживать привычный образ жизни.

2. Финансовая безопасность – уровень экономической безопасности, позволяющий поддерживать привычный уровень расходов при потере постоянного источника доходов, на протяжении 6 (иногда 12) месяцев.

3. Финансовая независимость – уровень экономической безопасности, при котором уровень пассивных доходов позволяет наращивать личный капитал.

На самом деле не столь важны понятия, теоретизировать можно до бесконечности. Важно другое – ментальное понятие необходимости накопления, сбережения, инвестирования, являющееся неотъемлемой частью западной экономической культуры.

Всем известно понятие «церковная десятина», уходящее своими корнями к временам Авраама. Нет смысла вдаваться в историю и отслеживать диалектику этого понятия на протяжении последних десятков веков, однако экономическая культура, проповедующая накопление 10% своих доходов в различных государственных и негосударственных фондах, пусть даже имеющих фискальную природу, несмотря на все свои изменения, актуальна и сегодня. Это самый простой путь к обеспечению финансовой безопасности – не забывать откладывать всего лишь 10% своих доходов, скажем так, «на черный день». Возможно, кому-то покажется, что при доходах, равных одной минимальной заработной плате, накопления в 10% будут смехотворны. Не будем отрицать, что десятая часть «минимума» есть еще больший минимум, однако не стоит упускать из вида два момента:

1. При накоплении десятой части дохода на протяжении 10 месяцев, в случае потери даже минимального дохода, в запасе будут средства на поддержание привычного уровня жизни в течение целого месяца.

2. Привычка откладывать десятую часть дохода на протяжении месяцев или лет рано или поздно даст, как минимум, психологический эффект. Ощущение, что за спиной есть хоть что-то, на уровне подсознания даст минимальную уверенность в завтрашнем дне, а эта уверенность, в свою очередь, так или иначе даст и две, и три минимальных зарплаты в месяц. Стоит только начать.

Многообразие современных финансовых инструментов позволяет распределять свои сбережения в зависимости от различных потребностей и желаний человека. И целью данной статьи не является рассмотрение или реклама каких-либо видов финансовых вложений. Напротив, автор очень критичен к большинству инструментов, предлагаемых на финансовых рынках постсоветского пространства, однако обратить внимание многих читателей, что их «завтра» ничем не обеспечено, просто необходимо. А выбрать, как наиболее правильно распорядиться своими средствами, всегда помогут специалисты, которые знают, что наиболее безопасные вложения – это вложения, обеспеченные государством.

У всех нас есть стремления, желания, цели. Однако всегда есть вероятность, что даже наш сегодняшний привычный образ жизни может завтра оказаться под угрозой, не говоря уже о перспективных планах. Уверенность в завтрашнем дне очень и очень редко дается просто так. Чаще всего эта уверенность является продуктом планирования и подготовки. Как известно, самый лучший экспромт – это подготовленный экспромт.